保險合同糾紛

發(fā)表時間： 2013-08-22 14:48 來源：平臺管理 　　

發(fā)生保險事故后，當被保險人或受益人向保險公司索賠時，保險公司常以免責條款來抗辯，而被保險人或受益人則多以保險公司對免責條款未盡到明確說明義務為由來進行反駁，認為未盡明確說明義務，免責條款不發(fā)生法律效力。那么如何認定保險公司是否已盡到了明確說明義務就成了案件審理的關(guān)鍵。近日，我院在審理一起財產(chǎn)保險合同糾紛案中，就通過鑒定投保人簽名真實性的方法對保險公司是否盡到了明確說明義務作出了認定。

路面積水造成車輛受損

莫某為其愛車在某保險公司投保了商業(yè)險，保險期限從2011年7月9日零時起至2012年7月8日二十四時止，其中車輛損失險的保險金額為128800元。莫某在交足保費后，保險公司便出具了保險單同意承保。

2012年4月19日，莫某在駕駛車輛時，因天降暴雨造成路面積水，致使車輛在駛過積水路面時突然熄火。莫某隨即向保險公司報險，保險公司隨后派勘查員到現(xiàn)場拍照記錄。事故后，莫某召拖車公司將車拖至保險公司指定維修公司進行維修，產(chǎn)生拖車費350元，維修費19256元。車輛修復后，莫某向保險公司申請理賠遭拒，遂起訴到法院，要求保險公司支付維修費及拖車費共19606元。

涉水行駛致使發(fā)動機損壞屬免責范圍

保險公司認為，保險條款中明確約定保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞這屬于責任免除條款，莫某已在投保單上簽名，即意味著其已確認保險公司履行了對保險條款的說明義務。莫某則稱投保單上的簽名非其本人親筆所簽，而是保險公司業(yè)務員所簽，保險公司從未向其解釋說明保險條款內(nèi)容。

筆跡鑒定辯真?zhèn)?nbsp; 保險公司應賠款

庭審中，根據(jù)莫某的申請，法院依法委托某鑒定中心對投保單上莫某的簽名是否為其本人所寫進行了司法鑒定。經(jīng)鑒定，投保單上投保人簽名處莫某的簽名與其簽名筆跡樣本不是同一人所寫。法院據(jù)此認定，投保單上簽名不是莫某本人所簽，保險公司不能以投保單上投保人聲明欄所載內(nèi)容證明保險人已在投保時送達保險條款及解釋說明了相關(guān)的免責條款。保險公司制定的機動車輛保險條款屬格式合同，因其未依法履行解釋說明義務，其責任免除條款依法不產(chǎn)生法律效力，法院據(jù)此遂判決保險公司應在車輛損失險保險金額范圍內(nèi)向莫某支付保險理賠款19606元。

審理此案的黃法官表示，目前車險很大一部分都是通過代理人銷售。由于我國保險代理人的從業(yè)門檻較低，缺乏有效監(jiān)管機制，加上保險公司以保單業(yè)績?yōu)闃藴实目己梭w系，使一些代理人為追求高額提成，貪圖簡便而代投保人在保單上簽名的現(xiàn)象比較普遍，這暴露出保險公司對代理人的管理十分松散，也為日后保險糾紛的產(chǎn)生留下了隱患。黃法官認為，若想避免此類糾紛發(fā)生，除保險公司需完善自身機制之外，投保人在投保時也應對保險合同有充分的了解，這樣才能保證自身的合法權(quán)益不受侵害。填具投保單的過程是投保人了解和熟悉承保條件的過程，是投保人和保險公司相互協(xié)商的具體體現(xiàn)。認真填具投保單是當事雙方增進了解和信任、預防和減少矛盾糾紛的有效手段。投保人應充分履行自己填具投保單和親自簽名的權(quán)利，保險公司也應采取切實可行的措施，嚴禁業(yè)務員代簽名，消除糾紛隱患，切實維護客戶的正當權(quán)益、公司的正常經(jīng)營秩序和良好的社會形象。

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